Perkara Asas Yang Anda Perlu Tahu Tentang Kredit dan Mengurus Kredit

Salam w.bt., selamat sejahtera semua !

Bulan Ramadhan yang mulia telah pun sama-sama kita raikan dengan menjalani ibadah berpuasa, jadi saya ingin mengambil kesempatan di sini untuk mengucapkan selamat menjalani ibadah puasa dengan penuh takwa buat pelawat budiman semua.

Dalam hidup kita ini, kita memang tidak dapat lari dari berhutang. Anda tak percaya ? Lahir-lahir aje kita ke dunia ni, kita dah mula berhutang…berhutang dengan siapa ? Siapa lagi kalau bukan ibu dan ayah kita. Pada mereka yang sudah menjadi ibu dan ayah, pasti anda faham apa yang saya maksudkan. Banyak betul pengorbanan ibu dan ayah buat kita….maka memanglah layak dan menjadi hak mereka untuk kita lunaskan segala ‘hutang-hutang’ tersebut.

Pada hakikatnya kita semua tidak perlu diajar tentang bagaimana berhutang. Bagi hutang yang bukan bersifat material, sifat nak ‘berhutang’ itu datang secara semulajadi dan kebetulan, contohnya apabila kita berhutang budi, berhutang nyawa (yang ini pun ada ?) dan sebagainya. Tapi bagaimana pula dengan hutang duit ?? Hutang barang ?

Memperkatakan hutang duit, kita tidak dapat lari dari memperkatakan tentang Pengurusan Kredit. Apa itu Kredit ? Kenapa perlu kita mengurus kredit ? Adalah perlu untuk setiap individu itu mengetahui apa itu kredit sebelum mereka memasang niat untuk berhutang, atau dengan kata lembutnya, sebelum kita membuat sebarang bentuk pinjaman.

Kredit itu sendiri bermaksud hutang. Sesuatu yang perlu dibayar semula berdasarkan tempoh dan amaun yang dipersetujui. Dari sudut konvensional, ada bunga yang ditambah atas nilai pokok - yang ni dipanggil riba dalam Islam. Dari sudut pandangan Islam, riba hukumnya haram dan dalam Islam, pinjaman wang sepatutnya dibuat mengikut konsep Qard Hasan… yakni tiada unsur riba, bunga atau lebihan yang berbentuk menindas si peminjam. Qard Hasan adalah berlandaskan ehsan dan bahawasanya setiap amalan baik akan diberi ganjaran yang berlipatkali ganda (apabila dalam situasi si peminjam betul-betul tidak dapat atau tidak mampu melunaskan hutang walaupun dia telah berusaha bersungguh-sungguh). Qard Hasan juga adalah sebahagian bentuk pengagihan kekayaan oleh orang kaya kepada orang miskin selain daripada zakat, wakaf dan sadaqah.

Berbalik soal mengurus kredit, mudah saja….setelah kita tahu maksud kredit itu, prinsip yang pertama-tamanya yang perlu seseorang individu itu tau ialah sejauh mana tahap kemampuannya berhutang, iaitu dengan mengetahui sejauh mana kemampuannya membayar balik. Untuk membayar balik hutang, mestilah tau sejauh mana kemampuan untuk menjana pendapatan masa depan yang boleh diguna untuk melunaskan hutang, samada cukup atau tidak. Kemudian barulah boleh masuk fasa berhutang (atau buat loan sana sini, ambik kad kredit sana sini dan sebagainya) serta belajar mengurus kredit. Ada juga segelintir individu yang tidak mengkaji tahap kemampuan yang disebutkan sebelum mereka membuat pinjaman, “redah je lah..”, ada yang mempunyai pengetahuan sikit-sikit dan survive … dan tak kurang juga yang tidak bernasib baik. Harus diingat, kalau kita bernasib baik, impact dari masalah kewangan yang bakal dihadapi mungkin tidak berapa dirasai, tetapi bagi mereka yang tidak bernasib baik…impact atau natijah yang bakal dihadapi adalah sangat besar sehingga boleh membawa kepada kebankrapan, kes bunuh diri, kena kejar dengan along dan sebagainya.

Okaylah…rasanya cukup setakat ini dulu perbincangan kita. Sebenarnya apa yang saya sebutkan sebentar tadi adalah perkara paling asas aje…buat mereka atau adik-adik yang masih belum jelas tentang perkara berkaitan kredit. Ingatlah ya, kalau nak menggunakan kad kredit haruslah berhati-hati…memang kad kredit boleh membantu kita dalam menangani beban kewangan sehari-hari tapi kalau kita silap langkah ia boleh menjerut diri kita sendiri.

InsyaAllah bila ada kelapangan lagi nanti saya akan ceritakan bagaimana untuk kita selidiki sejauh mana kemampuan diri kita untuk menjana pendapatan masa depan yang boleh diguna untuk melunaskan hutang. Yang ni agak teknikal sikitlah .

Wassalam, selamat !

Kerjaya di Sektor Perbankan

Assalamualaikum w.b.t. dan salam sejahtera,

Sejak kebelakangan ni saya ada terima beberapa permintaan dan soalan berkenaan kerjaya dan masa depan, semua soalan tu alhamdulillah saya dah respon kepada penghantar. Ada 2 orang dari luar negara yang meminta nasihat dari saya untuk meloloskan diri ke sektor perbankan di negara kita (maknanya nak jadi expatriate di negara ni la…).

Nampak gayanya nama Malaysia memang sudah tersohor di persada dunia perbankan terutamanya dalam perbankan islam. Ramai mereka yang di luar sana cuba meninjau potensi untuk mereka bekerja di sini. Tapi saya maklumkan pada mereka bahawasanya ia tidak semudah yang disangkakan. Ramai lepasan ijazah di sini pun tidak dapat merebut peluang pekerjaan di sektor perbankan.

Ada beberapa cara bagaimana untuk mendapat tempat bekerja di sektor perbankan di negara kita :

1.   Bank-bank akan menawarkan biasiswa pelajaran dan biasanya mereka yang cemerlang dalam akademik dan kokurikulum akan terpilih. Setelah tamat pengajian di universiti, mereka akan terikat dengan bank selama 5 tahun sebagai syarat penerimaan biasiswa tadi;

2.   Ada yang bukan pemegang biasiswa tetapi terpilih untuk menyertai ‘management trainee programme’ yang dianjurkan pihak bank. Saya rasa sekarang dah kurang management trainee program ni sebab bank-bank sekarang lebih berminat ambil pekerja muda secara kontrak sebab lebih murah dan senang. Tapi agak malang dan saya amat bersimpati pada adik-adik junior yang bekerja secara kontrak ni sebab saya lihat rata-rata mereka tidak diperbaharui kontrak selepas 11 bulan… lepas abis kontrak mereka terus hilang…. Secara peribadi saya tidak setuju dengan approach yang bank laksanakan….dan perkara ni memang saya ada nyatakan semasa ‘exit interview’ sewaktu saya melangkah keluar meninggalkan bank lama saya…

3.   Ada yang bernasib baik diserap masuk sebagai pekerja tetap di bank (asalnya kerja secara kontrak). Ada yang dapat masuk sebab ada kabel atau ada sedara mara atau memang dah rezeki (ingat, rezeki di tangan Allah….yang pasti kita berusaha dan bertawakkal, insyaAllah cita-cita kita akan dimakbulkan asalkan kita tau cara untuk merealisasikan cita-cita tersebut…..sekadar selingan).

Kerjaya di dalam bank itu sendiri ada macam-macam bidang…ada pengurusan kredit, pemasaran, pengurusan tunai, dokumentasi, pengurusan risiko dan macam-macam cabang lagilah. Boleh masuk ke mana-mana website bank dan adik-adik boleh lihat jabatan-jabatan atau sub-division yang ada. Selalunya mereka yang berjaya masuk ke cabang pemasaran, pengurusan kredit atau perbendaharaan yang kerja mereka membawa masuk bisnes ke bank adalah mereka yang bakal mendapat bonus tahunan lumayan ! Ada yang sampai berbelas-belas bulan.

Pihak pengurusan bank sangat melihat kepada pengalaman dan kepakaran staf mereka dan tidak hairanlah jika tenaga pengurusan kanan di bank dibayar gaji yang lumayan (lima angka) dan di samping itu mereka mendapat berbagai-bagai bentuk kemudahan seperti tanggungan kos perubatan. pelan pemilikan kereta (mewah) dan macam-macam lagi lah (blackberry, overseas training, petrol allowance bla bla bla…)

Berminat kerja di bank ? Macam menarik kan ?! Memang menarik kalau adik-adik betul-betul berminat. Tapi cabaran yang menanti pun bukan calang-calang…. saya sendiri pun masa mula-mula kerja dulu selalu nangis dan rasa nak berhenti je sebab tak tahan, tapi sudahnya terpaksa terus kerja sebab tak mampu nak bayar balik biasiswa (terikat punya pasal). Tapi alhamdulillah sekarang saya boleh berbangga dengan kejayaan dan tahap yang saya capai sekarang walau pun tidak setinggi mana. Alhamdulillah…walau dengan tekanan kerja dan cabaran yang dilalui saya dapat menyambung pelajaran secara sambilan dan pada masa yang sama melayan keluarga dan anak-anak yang sedang membesar. Alhamdulillah….

Selamat !