Perkara Asas Yang Anda Perlu Tahu Tentang Kredit dan Mengurus Kredit

Salam w.bt., selamat sejahtera semua !

Bulan Ramadhan yang mulia telah pun sama-sama kita raikan dengan menjalani ibadah berpuasa, jadi saya ingin mengambil kesempatan di sini untuk mengucapkan selamat menjalani ibadah puasa dengan penuh takwa buat pelawat budiman semua.

Dalam hidup kita ini, kita memang tidak dapat lari dari berhutang. Anda tak percaya ? Lahir-lahir aje kita ke dunia ni, kita dah mula berhutang…berhutang dengan siapa ? Siapa lagi kalau bukan ibu dan ayah kita. Pada mereka yang sudah menjadi ibu dan ayah, pasti anda faham apa yang saya maksudkan. Banyak betul pengorbanan ibu dan ayah buat kita….maka memanglah layak dan menjadi hak mereka untuk kita lunaskan segala ‘hutang-hutang’ tersebut.

Pada hakikatnya kita semua tidak perlu diajar tentang bagaimana berhutang. Bagi hutang yang bukan bersifat material, sifat nak ‘berhutang’ itu datang secara semulajadi dan kebetulan, contohnya apabila kita berhutang budi, berhutang nyawa (yang ini pun ada ?) dan sebagainya. Tapi bagaimana pula dengan hutang duit ?? Hutang barang ?

Memperkatakan hutang duit, kita tidak dapat lari dari memperkatakan tentang Pengurusan Kredit. Apa itu Kredit ? Kenapa perlu kita mengurus kredit ? Adalah perlu untuk setiap individu itu mengetahui apa itu kredit sebelum mereka memasang niat untuk berhutang, atau dengan kata lembutnya, sebelum kita membuat sebarang bentuk pinjaman.

Kredit itu sendiri bermaksud hutang. Sesuatu yang perlu dibayar semula berdasarkan tempoh dan amaun yang dipersetujui. Dari sudut konvensional, ada bunga yang ditambah atas nilai pokok - yang ni dipanggil riba dalam Islam. Dari sudut pandangan Islam, riba hukumnya haram dan dalam Islam, pinjaman wang sepatutnya dibuat mengikut konsep Qard Hasan… yakni tiada unsur riba, bunga atau lebihan yang berbentuk menindas si peminjam. Qard Hasan adalah berlandaskan ehsan dan bahawasanya setiap amalan baik akan diberi ganjaran yang berlipatkali ganda (apabila dalam situasi si peminjam betul-betul tidak dapat atau tidak mampu melunaskan hutang walaupun dia telah berusaha bersungguh-sungguh). Qard Hasan juga adalah sebahagian bentuk pengagihan kekayaan oleh orang kaya kepada orang miskin selain daripada zakat, wakaf dan sadaqah.

Berbalik soal mengurus kredit, mudah saja….setelah kita tahu maksud kredit itu, prinsip yang pertama-tamanya yang perlu seseorang individu itu tau ialah sejauh mana tahap kemampuannya berhutang, iaitu dengan mengetahui sejauh mana kemampuannya membayar balik. Untuk membayar balik hutang, mestilah tau sejauh mana kemampuan untuk menjana pendapatan masa depan yang boleh diguna untuk melunaskan hutang, samada cukup atau tidak. Kemudian barulah boleh masuk fasa berhutang (atau buat loan sana sini, ambik kad kredit sana sini dan sebagainya) serta belajar mengurus kredit. Ada juga segelintir individu yang tidak mengkaji tahap kemampuan yang disebutkan sebelum mereka membuat pinjaman, “redah je lah..”, ada yang mempunyai pengetahuan sikit-sikit dan survive … dan tak kurang juga yang tidak bernasib baik. Harus diingat, kalau kita bernasib baik, impact dari masalah kewangan yang bakal dihadapi mungkin tidak berapa dirasai, tetapi bagi mereka yang tidak bernasib baik…impact atau natijah yang bakal dihadapi adalah sangat besar sehingga boleh membawa kepada kebankrapan, kes bunuh diri, kena kejar dengan along dan sebagainya.

Okaylah…rasanya cukup setakat ini dulu perbincangan kita. Sebenarnya apa yang saya sebutkan sebentar tadi adalah perkara paling asas aje…buat mereka atau adik-adik yang masih belum jelas tentang perkara berkaitan kredit. Ingatlah ya, kalau nak menggunakan kad kredit haruslah berhati-hati…memang kad kredit boleh membantu kita dalam menangani beban kewangan sehari-hari tapi kalau kita silap langkah ia boleh menjerut diri kita sendiri.

InsyaAllah bila ada kelapangan lagi nanti saya akan ceritakan bagaimana untuk kita selidiki sejauh mana kemampuan diri kita untuk menjana pendapatan masa depan yang boleh diguna untuk melunaskan hutang. Yang ni agak teknikal sikitlah .

Wassalam, selamat !

Polisi Insurans Untuk Pembantu Rumah

Salam…

Dah lama saya tak menulis di sini….tempoh hari saya ada buat sedikit posting, tapi disebabkan masalah server maka posting pun hilang .

Kali ini saya ingin memperkatakan tentang polisi insurans untuk pembantu rumah. Ya, sejak saya mengambil pembantu rumah baru Januari lalu, saya dah lama mencari-cari polisi yang sesuai. Tidak banyak syarikat insurans yang ada polisi untuk pekerja asing sebegini. Entahlah, saya pun tak abis scout around…cuma baru-baru ini saya ada terbaca tentang satu polisi insurans baru yang agak menarik perhatian saya : POS - Perlindungan Pembantu Rumah. Ya, seperti yang saya cari-cari selama ni !

Saya pun dengan pantas mencari seberapa banyak maklumat tentang skim polisi ini. Saya sempat singgah ke pejabat pos untuk mendapatkan brochure.

Skim Pos- Perlindungan Pembantu Rumah adalah satu bentuk usahasama antara POS Malaysia dengan RHB Insurance Berhad. Permohonan boleh dibuat di mana-mana pejabat pos berhampiran bermula dari 15 Ogos 2009.

Maaflah yea…pemandangan agak kabur sedikit…almaklumlah tak berapa pandai dan tak cukup tools. Secara umumnya ada 4 pelan iaitu Pelan A, B, C dan D  yang hanya dibezakan oleh amaun faedah kematian kemalangan atau ketidakupayaan kekal. Terdapat 7 jenis faedah yang bakal diterima dibawah keempat-empat pelan yang disebutkan. Mari kita ambil contoh Pelan A, pelan yang termurah iaitu premium RM60 untuk tempoh perlindungan 12 bulan dan RM85 untuk tempoh perlindungan 24 bulan.

Faedah kemalangan/ ketidakupayaan kekal : RM10,000

Perbelanjaan perubatan (akibat kemalangan) : RM750

Perbelanjaan pembedahan dan hospital (akibat kemalangan) : sehingga RM2,000

Manfaat hospital tunai mingguan : RM110 (maksimum RM1,100)

Manfaat penghantaran pulang : sehingga RM3,500

Liabiliti peribadi : sehingga RM2,000

Pampasan akibat pemberhentian kerja : RM250

Pada pendapat saya polisi ini amat berpatutan. Seperti Pelan A, walaupun faedah kemalangan atau keupayaan kekal hanyalah RM10,000, jumlah ini cukup untuk menampung kos penghantaran pulang jenazah ke Indonesia jika pembantu rumah meninggal akibat kemalangan (berdasarkan anggaran sahaja). Cuma saya berpendapat faedah untuk menampung kos perubatan haruslah lebih tinggi. Ini memandangkan kadar bayaran yang dikenakan ke atas warga asing sememangnya lebih tinggi di mana-mana hospital kerajaan mahupun swasta. Adalah lebih ideal jika pelanggan diberi pilihan untuk mendapatkan faedah perubatan yang lebih tinggi.

Seperkara lagi yang perlu diberi perhatian apabila kita hendak memilih polisi insurans ialah kefahaman kita sendiri berkenaan apa yang dilindungi. Dalam skim insurans ini, ia lebih berbentuk insurans perlindungan kemalangan. Kebanyakan pembantu rumah kita hanya duduk di rumah dan jarang keluar bersendirian…jadi adakah kemlangan yang dimaksudkan itu hanya kemalangan jalanraya atau meliputi kemalangan domestik/ rumah seperti melecur, patah tangan/ kaki, jatuh dan sebagainya ? Perkara ini perlu diteliti, jika kita kurang berhati-hati maka kemungkinan akan timbul banyak salah faham di kemudian hari terutama apabila kita hendak membuat tuntutan. Pihak pembekal insurans akan menolak tuntutan kita jika kemalangan yang dialami tidak seperti kemalangan yang didefinasikan seperti di dalam polisi.

Lebih baik kita banyak bertanya dan minta kepastian sekarang sebelum memilih mana-mana polisi insurans…tidak dapat dinafikan kebanyakan ada segelintir agen insurans yang tidak begitu telus apabila membuat proposal. Sesetengah daripada mereka, bukan semua hanya memikirkan untuk close the deal aja. Berbalik kepada skim yang kita bincangkan iaitu polisi usahama dengan POS Malaysia ni, kekurangannya ialah staf yang duduk di kaunter tu mungkin tidak berapa tahu sangat kalau kita nak dapatkan maklumat lebih lanjut berkenaan polisi insurans pembantu rumah ni. Jadi tak perlulah buang masa, and boleh cuba hubungi RHB Insurance Berhad sendiri di talian 03-9281 2731.

Saya agak terkilan, kenapa tidak diberikan opsyen untuk perlindungan islam/ takaful untuk polisi sebegini.

Wassalam…selamat !